Что такое рефинансирование кредита и в чем выгода банка

Многие клиенты банков наслышаны об услуге рефинансирования кредита. Как правило, в своих рекламных роликах и листовках банки обещают снизить процент по кредиту, взятому в другом банке. На первый взгляд, не очень понятно, в чем состоит смысл этой операции, и зачем банки приглашают к себе чужих заемщиков. В действительности эта услуга выгодна как для клиента, так и для самого банка. В проигрыше остается лишь та банковская организация, которая первоначально выдала заемщику денежные средства.

В чем суть рефинансирования

Рефинансирование – это вид банковской операции, при которой банк выдает вам кредит на погашение других займов. Важно, что конечные условия для клиента, как правило, более выгодны, поскольку приводят к снижению процентной ставки, а следовательно, уменьшению затрат, связанных с выплатой процентов по кредиту.

Стоит отметить, что рефинансирование бывает двух видов:

  1. Внутреннее (в пределах одного банка). Заемщик может обратиться к своему кредитору с просьбой рефинансировать кредит (понизить ставку и облегчить условия договора). Такое случается довольно редко, как правило, только в случае непредвиденных финансовых трудностей, возникших у клиента с надежной кредитной историей. Банку, в свою очередь, выгоднее получить свои средства с меньшими процентами, чем не получить вообще ничего.
  2. Внешнее (наиболее популярный вид). Клиент обращается в любое другое банковское учреждение, которое предоставляет подобные услуги. Ему предлагают займ на погашение первоначального кредита, причем сумма процентов по новому договору всегда меньше, чем по старому займу.
7 бестолковых покупок, на которые не стоит тратить деньги

Внешнее рефинансирование может оказаться достаточно выгодным для заемщика в силу следующих преимуществ:

  • снижение процентной ставки и объема выплат;
  • снижение суммы регулярных взносов;
  • возможность смены валюты и устранения рисков, которые возникают из-за скачков курса;
  • возможность объединения нескольких кредитов в один с более привлекательными условиями;
  • существенная экономия при ипотечном кредитовании;
  • в случае ипотеки или автокредита можно высвободить залог.

Тем не менее, рефинансирование подходит далеко не для всех кредитов. Клиенту нужно учитывать следующие нюансы:

  • рефинансирование имеет смысл только при большой сумме кредита и длительном сроке его выплаты, в противном случае выгода практически не ощутима;
  • процесс перекредитования достаточно трудоемок, кроме того, он сопровождается большим количеством скрытых комиссий и платежей.

В конце концов, вы можете столкнуться с определенными сложностями при уходе от первого банка, о чем будет сказано ниже.

Зачем рефинансирование нужно банку

Если выгода для клиента вполне очевидна, то не всегда ясно, зачем постороннему банку брать на себя чужие обязательства. Многие люди считают, что второй банк проигрывает на разнице процентов между старым и новым кредитным договором, однако на самом деле тут применяется совсем другая схема.

При рефинансировании вы не просто уходите из одного банка, где платили, скажем, 20% годовых, и приходите во второй банк, которому платите 15%. Перекредитование, по сути, осуществляется в три этапа:

  1. Вы берете займ у второго банка в размере суммы, которая необходима для досрочного погашения первого кредита.
  2. Погашаете всю сумму кредита и прощаетесь с первым банком.
  3. Выплачиваете займ и проценты по нему второму банку.
5 способов бесполезно тратить деньги изо дня в день

Для наглядности можно рассмотреть небольшой пример. Предположим, вы взяли кредит на сумму 500 тыс. рублей на 5 лет. Ставка по кредиту составляет 18% годовых. По данным условиям вы должны заплатить дополнительно около 260 тыс. рублей, так что общая стоимость кредита составит 761 тыс. рублей.

Допустим, вы платили кредит на протяжении 2,5 лет, и вам осталось выплатить еще 390 тыс. рублей. Если продолжать выплачивать кредит, то сумма процентов составит около 90 тыс. рублей. В этот момент посторонний банк предлагает вам рефинансировать кредит по ставке 12% годовых. По таким условиям вам нужно будет выплатить все те же 390 тысяч и еще 60 тысяч – в качестве оплаты процентов.

Если вы согласились на условия второго банка, то он выдаст вам 390 тысяч. Вы досрочно погашаете свой кредит, а дальше выплачиваете новый займ второму банку общей суммой 450 тысяч.

Итак, рефинансирование прошло для всех участников следующим образом:

  • вы остались в выгоде, поскольку заплатили на 30 тысяч меньше;
  • выгода второго банка составила 60 тысяч (проценты по вашему займу);
  • проигрыш первого банка составил 90 тысяч (недополученные проценты из-за досрочного погашения кредита).
Что делать, если вам не возвращают долг

Естественно, первому банку нужно избегать ситуаций, при которых бы его клиенты уходили рефинансировать займ в другую организацию. Для этого многие банки вводят штрафы за досрочное погашение кредита, а некоторые и вовсе запрещают это делать, так что при оформлении займа нужно всегда внимательно изучать ту часть договора, где говорится о досрочной выплате заемных средств.

Что касается второго банка, то в действительности его выгода заключается не только в прибыли от процентов по кредиту. Риски банка в подобном случае значительно ниже, чем при первичном кредитовании, поскольку заемщик уже проверен другой организацией и в течение определенного времени исправно выплачивал ежемесячные взносы. Регулярность и точность внесения денежных средств легко можно увидеть по выписке, и тем самым сразу оценить надежность клиента.

Кроме того, при благополучном опыте рефинансирования клиент, скорее всего, станет активно пользоваться другими услугами банка: к примеру, оформит дебетовую карту, либо положит средства на депозит. Соответственно, перекредитование выступает в роли рекламной акции, которая позволяет переманить клиента на взаимовыгодных условиях.

Рефинансирование кредита – популярный механизм, с помощью которого можно снизить свои расходы по выплате заемных средств. Многие банки охотно предоставляют эту услугу, однако в процессе принятия решения нужно хорошо проанализировать все плюсы и минусы перекредитования, поскольку оно не всегда приносит существенную выгоду.

Добавить комментарий

Поле "e-mail" необязательно для заполнения